সভ্যতার ক্রমবিকাশের সঙ্গে সঙ্গে মানুষের অর্থ ও সম্পদ ব্যবস্থাপনার ধরনে এসেছে বৈপ্লবিক পরিবর্তন। এক সময় যা ছিল কেবল সোনা বা শস্য নিরাপদে রাখার মাধ্যম, আজ তা বিশ্ব অর্থনীতির মূল চালিকাশক্তি। আধুনিক ব্যাংকিং ব্যবস্থা এখন আর কেবল টাকা জমা রাখা বা উত্তোলনের মধ্যে সীমাবদ্ধ নেই; বরং এটি রাষ্ট্রীয় লাইসেন্সপ্রাপ্ত এমন এক জটিল নেটওয়ার্ক, যা বিশ্বজুড়ে সম্পদের স্থানান্তর, ঋণের প্রবাহ এবং আর্থিক ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার অতন্দ্র প্রহরী হিসেবে কাজ করছে।
ব্যাংকিং খাতের প্রধান কাজ হলো ‘আর্থিক মধ্যস্থতা’। অর্থাৎ, যাদের কাছে অলস সঞ্চয় আছে, তাদের কাছ থেকে অর্থ সংগ্রহ করে তা উদ্যোক্তা বা ব্যবহারকারীদের কাছে পৌঁছে দেওয়া। এই প্রক্রিয়ায় ব্যাংকগুলো কেবল একটি মাধ্যম হিসেবে কাজ করে না, বরং ঋণের ধরন ও মেয়াদে পরিবর্তন এনে অর্থনীতির চাকাকে সচল রাখে।
খুচরা ব্যাংকিংয়ের (Retail Banking) মাধ্যমে সাধারণ মানুষের ব্যক্তিগত প্রয়োজন মেটানো থেকে শুরু করে বাণিজ্যিক ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে ব্যবসা-প্রতিষ্ঠানকে স্বল্পমেয়াদি ঋণ দেওয়া—সবই ব্যাংকের অবিচ্ছেদ্য কাজ। এছাড়া বড় বড় শিল্প প্রকল্পে দীর্ঘমেয়াদি অর্থায়ন বা রিয়েল এস্টেট খাতে বিনিয়োগের মাধ্যমে ব্যাংকগুলো একটি দেশের অবকাঠামোগত উন্নয়নে গুরুত্বপূর্ণ অবদান রাখে। এমনকি আন্তর্জাতিক বাণিজ্যের ক্ষেত্রে ‘মার্চেন্ট ব্যাংকিং’ বা আমদানিকারক ও রপ্তানিকারকদের মধ্যে আস্থার সেতু তৈরিতেও ব্যাংকের বিকল্প নেই।
ব্যাংকিং ব্যবসার একটি বড় বৈশিষ্ট্য হলো ‘লিভারেজ’ বা ধার করা পুঁজি দিয়ে ব্যবসা করা। ব্যাংকের নিজস্ব মূলধনের তুলনায় আমানতকারীদের কাছ থেকে নেওয়া দায়ের পরিমাণ থাকে কয়েক গুণ বেশি। ফলে এই খাতটি সবসময়ই তিনটি বড় ঝুঁকির মুখে থাকে: ক্রেডিট রিস্ক (ঋণ খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি), মার্কেট রিস্ক (সম্পদের মূল্য কমে যাওয়া) এবং লিকুইডিটি রিস্ক (তারল্য সংকট)।
ইতিহাস পর্যালোচনায় দেখা যায়, যখনই কোনো ব্যাংক তারল্য সংকটে পড়ে এবং আমানতকারীরা আতঙ্কিত হয়ে একসঙ্গে টাকা তুলতে শুরু করেন (যাকে ইংরেজিতে ‘Bank Run’ বলা হয়), তখনই সেই ব্যাংক দেউলিয়া হওয়ার পথে ধাবিত হয়। ১৯৮৩ সালে অর্থনীতিবিদ ডগলাস ডায়মন্ড এবং ফিলিপ ডিবভিগ তাদের গবেষণায় দেখিয়েছিলেন যে, আমানত বিমা এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংকের বলিষ্ঠ ভূমিকা ছাড়া এই ধরনের আতঙ্ক রোধ করা অসম্ভব।
আধুনিক ব্যাংকিংয়ের শিকড় প্রোথিত আছে মধ্যযুগীয় ইতালীয় অর্থলগ্নিকারী এবং ইউরোপের স্বর্ণকারদের কাছে। তবে সপ্তদশ ও অষ্টাদশ শতাব্দীতে এটি একটি সুসংগঠিত রূপ পায়। বিশেষ করে ১৬৯৪ সালে ‘ব্যাংক অফ ইংল্যান্ড’ প্রতিষ্ঠার মাধ্যমে কেন্দ্রীয় ব্যাংকিং ও রাষ্ট্রীয় ঋণের একটি নতুন যুগের সূচনা হয়।
পরবর্তীতে উত্তর আমেরিকায় ১৮শ শতাব্দীতে চাটার্ড ব্যাংকগুলো যাত্রা শুরু করে। একটা সময় ছিল যখন ব্যাংকগুলো নিজেরাই নিজেদের নোট ইস্যু করত, যাকে বলা হতো ‘ফ্রি ব্যাংকিং’। তবে আর্থিক অস্থিতিশীলতা এড়াতে রাষ্ট্র ধীরে ধীরে এই খাতটিকে কঠোর নিয়ন্ত্রণের মধ্যে নিয়ে আসে।
ব্যাংকিং খাত কতটা মুক্ত থাকবে আর কতটা নিয়ন্ত্রিত হবে—তা নিয়ে অর্থনীতিবিদদের মধ্যে দীর্ঘদিনের বিতর্ক রয়েছে। ১৯২৯ সালের বিশ্ব মন্দার পর মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ‘গ্লাস-স্টিগাল অ্যাক্ট’ (১৯৩৩) প্রণয়ন করা হয়েছিল, যা বাণিজ্যিক ব্যাংকিং এবং ইনভেস্টমেন্ট ব্যাংকিংকে আলাদা করে দিয়েছিল। এর উদ্দেশ্য ছিল সাধারণ মানুষের আমানতকে ঝুঁকিপূর্ণ শেয়ারবাজারের বিনিয়োগ থেকে সুরক্ষিত রাখা।
আশির দশকের পর থেকে বিশ্বজুড়ে ‘ডিরেগুলেশন’ বা নিয়ন্ত্রণ শিথিল করার প্রবণতা শুরু হয়। ১৯৯৯ সালে যুক্তরাষ্ট্রে গ্লাস-স্টিগাল আইন বাতিল করার পর ব্যাংকগুলো আবার বহুমুখী আর্থিক সেবা দিতে শুরু করে, যা বর্তমানের ‘ইউনিভার্সাল ব্যাংকিং’ ধারণার জন্ম দিয়েছে।
একটি দেশের অর্থনীতির ভালো-মন্দ অনেকাংশেই নির্ভর করে তার ব্যাংকিং খাতের স্থিতিশীলতার ওপর। মিল্টন ফ্রিডম্যান এবং আনা শোয়ার্টজের মতো গবেষকরা দেখিয়েছেন যে, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সঠিক সিদ্ধান্তের অভাব এবং ঋণের প্রবাহ কমে যাওয়া ১৯৩০-এর দশকের মহামন্দাকে আরও ভয়াবহ করে তুলেছিল।
মজার বিষয় হলো, সেই একই সময়ে কানাডার ব্যাংকিং ব্যবস্থা কিন্তু যুক্তরাষ্ট্রের মতো ধসে পড়েনি। বিশ্লেষকরা মনে করেন, কানাডার ব্যাংকিং খাত ছিল অনেক বেশি কেন্দ্রীভূত এবং সেখানে বাণিজ্যিক ও বিনিয়োগ ব্যাংকিংয়ের মধ্যে একটি সূক্ষ্ম দূরত্ব বজায় রাখা হয়েছিল। এটি প্রমাণ করে যে, কেবল দক্ষতা নয়, ব্যাংকিং খাতের স্থিতিশীলতা রক্ষায় কাঠামোগত শৃঙ্খলা অত্যন্ত জরুরি।
গত চার দশকে ব্যাংকিং খাতের চেহারা পুরোপুরি বদলে গেছে। বর্তমানে আমরা’disintermediation’ বা সরাসরি বাজার থেকে অর্থ সংগ্রহের প্রবণতা দেখছি। এর ফলে ব্যাংকগুলো কেবল ঋণদাতা হিসেবে নয়, বরং আর্থিক সেবাদাতা হিসেবে নিজেদের পুনর্গঠন করছে। তথ্যপ্রযুক্তির অভাবনীয় উন্নয়ন এবং ইন্টারনেটের সহজলভ্যতা ব্যাংকিং সেবাকে মানুষের হাতের মুঠোয় নিয়ে এসেছে।
তবে এই অগ্রগতির সাথে সাথে তৈরি হচ্ছে নতুন নতুন ঝুঁকি। বর্তমানে প্রথাগত ব্যাংকের বাইরেও বিভিন্ন নন-ফাইন্যান্সিয়াল টেক কোম্পানি (যেমন: ই-কমার্স প্রতিষ্ঠান বা টেলিকম কোম্পানি) ব্যাংকিং সেবা দিতে শুরু করেছে। এর ফলে আর্থিক ও অনার্থিক প্রতিষ্ঠানের মধ্যকার পার্থক্য ক্রমশ অস্পষ্ট হয়ে আসছে।
ভবিষ্যৎ ব্যাংকিং হবে আরও বেশি ডিজিটাল এবং বিশ্বব্যাপী একীভূত। বড় বড় ব্যাংকগুলোর মার্জার বা একত্রীকরণ এবং ইউনিভার্সাল ব্যাংকিংয়ের আধিপত্য হয়তো গ্রাহকদের সেবার পরিধি বাড়াবে, কিন্তু একই সাথে এটি নিয়ন্ত্রণকারী সংস্থাগুলোর জন্য তৈরি করবে নতুন চ্যালেঞ্জ।
পরিশেষে বলা যায়, ব্যাংক কেবল একটি প্রতিষ্ঠান নয়, এটি জনগণের আস্থার প্রতিফলন। এই আস্থা ধরে রাখতে একদিকে যেমন আধুনিক প্রযুক্তির ব্যবহার প্রয়োজন, অন্যদিকে প্রয়োজন কঠোর ও স্বচ্ছ নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা। বিশ্ব অর্থনীতি যেভাবে প্রতিনিয়ত পরিবর্তিত হচ্ছে, তাতে ব্যাংকিং খাতকেও সেই তাল মিলিয়ে বিবর্তিত হতে হবে, যেন তা কেবল মুনাফা অর্জনের যন্ত্র না হয়ে বরং টেকসই অর্থনৈতিক উন্নয়নের চাবিকাঠি হয়ে ওঠে।
তথ্যসূত্রঃ
★ কেমব্রিজ ইউনিভার্সিটি প্রেস এবং অক্সফোর্ড ইউনিভার্সিটি প্রেস প্রকাশিত বিভিন্ন ব্যাংকিং ইতিহাস বিষয়ক প্রবন্ধ (যেমন: Banking in the Early Stages of Industrialization – রন্ডো ক্যামেরন)।
★ ডগলাস ডায়মন্ড এবং ফিলিপ ডিবভিগ-এর ১৯৮৩ সালের যুগান্তকারী গবেষণা “Bank Runs, Liquidity, and Deposit Insurance” (Journal of Political Economy)।
★ মিল্টন ফ্রিডম্যান ও আনা শোয়ার্টজ-এর “A Monetary History of the United States” এবং বেন বার্নাঙ্কে-এর ১৯৩০-এর মহামন্দা বিষয়ক অর্থনৈতিক বিশ্লেষণ।
★ ১৯৩৩ সালের মার্কিন ‘গ্লাস-স্টিগাল অ্যাক্ট’ এবং পরবর্তী ১৯৯৯ সালের ‘ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস মডার্নাইজেশন অ্যাক্ট’-এর প্রেক্ষাপট ও প্রভাব।
★ব্যাসেল অ্যাকর্ড (ব্যাসেল ১, ২ এবং ৩) এবং আন্তর্জাতিক ব্যাংকিং নিয়ন্ত্রণ নীতিমালার সাম্প্রতিক প্রতিবেদনসমূহ।
★রস লেভাইন-এর “Finance and Growth: Theory and Evidence” এবং ডিজিটাল ব্যাংকিং ও আর্থিক প্রযুক্তি (FinTech) সংক্রান্ত সাম্প্রতিক শিল্প পর্যালোচনা।
